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助贷机构若不能染指征信,还能做什么?要么导流,要么输出技术,要么别玩了 | 愉见荐读

2021年10月14日 07:21来源:网络搜索手机版

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作者 | 董云峰

来源 | 新金融琅琊榜

荐读 | 愉见财经

事件:

最近颁布的《征信业务管理办法》(下称《办法》),为近年来如火如荼的新兴征信活动戴上了“紧箍咒”。

结果:

对市场上的助贷机构而言,一个很现实的问题是,如果助贷业务涉及到个人信用信息的采集/整理/保存/加工,就有可能被视为征信业务,那没有牌照是不能干的了。

换句话说,相当于原有的助贷机构与金融机构的直连被斩断。这中间,要么借道持牌征信机构,要么申牌征信去(肯定不是一般的草根创业者所能染指),要么就别玩了。

提问:

那么问题来了。对助贷机构而言,如果不能染指“征信”类业务,也就是不能去碰放贷的信审核心,那还能做什么?

答案:

答案是流量与技术,后者包括获客、风控、运营和贷后管理等诸多方面的技术服务。

强于流量的,就做导流去。强于技术的,就做优势技术输出去。

余下的,尤其是以前那些吃监管红利混日子的,后面看来是混不下去了。

以上判断归纳自“新金融琅琊榜”的分析,我个人觉得单刀直入,因此今晚荐读给各位。的确,摆在金融科技公司面前的明路有一条:给金融机构打下手。

下文是详细的解读,鸣谢作者董云峰。

助贷难逃

何谓征信业务?《办法》给出的定义是,对企业和个人的信用信息进行采集、整理、保存、加工,并向信息使用者提供的活动。

何谓信用信息?依法采集,为金融等活动提供服务,用于识别判断企业和个人信用状况的基本信息、借贷信息、其他相关信息,以及基于前述信息形成的分析评价信息。

原本游离于监管之外的大量替代数据被纳入了信用信息范畴,而“其他相关信息”六个字更是赋予了监管机构极大的解释权。

央行在答记者问中明确指出,互联网平台开展助贷等相关业务符合征信业务定义的,适用本办法。

用央行行长易纲的话说,中国头部平台公司在开展电商、支付、搜索等各类服务时,获得用户的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息,继而识别判断个人信用状况,以“助贷”名义与金融机构开展信贷业务合作,相当于未经许可开展个人征信业务。

从目前来看,只要助贷业务涉及到个人信用信息的采集/整理/保存/加工,就有可能被视为征信业务。

因此,借道持牌征信机构,将成为助贷业务的必须环节,原有的助贷机构与金融机构的直连被斩断了,类似于第三方支付领域的断直连。

换句话说,助贷的征信环节成为持牌金融业务,并且被纳入了金融基础设施范畴。这也意味着,个人征信机构将保持浓厚的公共属性,与银联、网联、城银清算、农信银清算等机构类似。

相应地,个人征信牌照的获取难度会很高,不是一般的草根创业者所能染指的,但更不可能容忍资本的强势扩张,因此互联网巨头与大型国企的合作会是常态。

针对前期反馈的发放个人征信有限牌照、专项牌照的建议,央行未予采纳,理由是:个人征信有限牌照、专项牌照不符合《征信业管理条例》要求,没有上位法依据。

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